Alderspensjon

Alderspensjon er et tema mange tenker mer på jo nærmere de kommer 60. Hvor mye får jeg egentlig? Når kan jeg slutte å jobbe? Lønner det seg å vente? Her får du svar på noen av de vanligste spørsmålene, basert på hovedreglene i folketrygden.

Hva er alderspensjon?

Alderspensjon er penger du får utbetalt hver måned når du ikke lenger er i full jobb. Den viktigste delen er alderspensjon fra folketrygden, som NAV forvalter. I tillegg har mange tjenestepensjon fra arbeidsgiver, og noen har privat sparing eller avtalefestet pensjon (AFP).

Pensjonen fra folketrygden er ikke en sparekonto med aksjer. Du tjener den opp gjennom å ha inntekt og betale skatt og avgifter, og den betales ut fra fellesskapets budsjett. Tjenestepensjon er derimot en ordning hos arbeidsgiveren din, der det settes av penger til pensjonen din. Les gjerne pensjonsoversikten din for å se hva du har hos hvem.

Hvem har rett på alderspensjon?

Som hovedregel har du rett til alderspensjon fra folketrygden hvis du har bodd eller arbeidet i Norge, og har minst fem års trygdetid. Det betyr at du må ha vært medlem av folketrygden i minst fem år. Er du usikker på om du oppfyller vilkårene, for eksempel etter opphold i utlandet, kan NAV svare på det.

Pensjonsopptjeningen skjer fra du er 13 år til du er 75 år. Inntekt som ikke er oppgitt til skattemyndighetene, gir ikke pensjonsrettigheter.

Hvordan regnes alderspensjonen ut?

For deg som er født i 1963 eller senere, bygger pensjonen på inntekten din gjennom hele yrkeslivet. Hvert år legges 18,1 prosent av inntekten din til pensjonsbeholdningen din, opp til et tak (opptjeningstaket). Beholdningen deles så på et tall som avhenger av alderen din og forventet levetid når du tar pensjonen ut.

Folk født tidligere har en overgangsordning, der en del av pensjonen er beregnet etter eldre regler. For årskullene 1954 til 1962 blandes gamle og nye regler. Du kan se hvilken gruppe du tilhører, og hva det betyr for deg, i pensjonskalkulatoren på nav.no.

Hva med 40 år?

Tallet 40 år går igjen i pensjonssammenheng. Det gjelder trygdetid: Du trenger 40 års botid eller medlemskap i folketrygden for å få full garantipensjon, som er det laveste pensjonsnivået folketrygden sikrer. Det er altså ikke slik at du må ha 40 år med jobb for å få pensjon. Er trygdetiden din kortere, blir garantipensjonen redusert forholdsmessig.

Hvor mye får jeg?

Det finnes ikke et enkelt svar. Beløpet avhenger av hvor mye du har tjent, hvor mange år du har jobbet, hvilken årgang du tilhører og når du tar pensjonen ut. En tommelfingerregel du av og til hører, er at pensjon fra folketrygden og tjenestepensjon sammen utgjør en andel av tidligere lønn, men det varierer mye. Gjør heller en personlig beregning.

Pensjonen utbetales som skattepliktig inntekt, så det du faktisk får på konto, er lavere enn bruttobeløpet. Husk å regne med skatten når du planlegger.

Bruk pensjonskalkulatoren

På nav.no finnes en pensjonskalkulator der du kan logge inn og se tallene dine, basert på inntekten NAV har registrert. Du kan prøve forskjellige uttaksalder og uttaksgrad, og se hvordan det påvirker månedlig pensjon. Der finner du også tjenestepensjon og andre avtaler du har tjent opp. Kalkulatoren gir et estimat og ikke et løfte, men er det beste utgangspunktet du har.

Hva er en god pensjon?

Det finnes ikke noe fasitsvar. Det avhenger av hva du bruker penger på. Noen har nedbetalt bolig og trenger lite, andre har fortsatt lån og leie å dekke. Lag et budsjett for hvordan hverdagen ser ut som pensjonist, og sammenlign det med pensjonen du kan vente. Da ser du tidlig om du bør spare mer, jobbe litt lenger eller flytte til noe mindre.

Når kan du ta ut alderspensjon?

Du kan ta ut alderspensjon fra du er 62 år, og du bestemmer selv om du vil ta ut hele eller deler av pensjonen. Referansealderen er 67 år. Det er ingen øvre grense for når du kan begynne å ta den ut, men opptjeningen stopper ved 75 år.

• Tar du ut pensjon tidlig, blir den månedlige pensjonen lavere resten av livet.
• Venter du, blir den månedlige pensjonen høyere.
• Du kan ta ut en andel av pensjonen og fortsette å jobbe. Andelen kan du senere endre.
• For å ta ut pensjon før 67 år, må du ha tjent opp nok pensjon. Kalkulatoren viser om du oppfyller kravet.
• Du kan ofte jobbe videre og få pensjon samtidig, og arbeidsinntekten gir deg ny opptjening.

Mange finner en mellomløsning: litt pensjon og litt jobb de første årene, så full pensjon senere. Det kan gi en myk overgang og en bedre månedlig sum.

Når må du slutte?

Pensjonsalderen i folketrygden og aldersgrensen på jobben er to ulike ting. Den alminnelige aldersgrensen i arbeidslivet er normalt 70 år, men noen yrker og avtaler har lavere grense. Spør arbeidsgiveren din hva som gjelder, og se i arbeidsavtalen eller tariffavtalen.

Hvordan utbetales pensjonen?

Alderspensjonen utbetales månedlig, vanligvis rundt den 20. NAV har ofte en tidligere utbetalingsdato i desember. Se nav.no for gjeldende utbetalingsdatoer, og sjekk at kontonummeret ditt er riktig.

Slik kommer du i gang

1. Logg inn på nav.no og se hva du har tjent opp i folketrygden.
2. Finn ut hva du har i tjenestepensjon og andre avtaler.
3. Prøv ulike uttaksalder i pensjonskalkulatoren.
4. Lag et enkelt budsjett for pensjonisttilværelsen din.
5. Søk om pensjon hos NAV i god tid før du ønsker utbetaling.

Flere artikler om økonomi og hverdag for seniorer finner du under «Seniortips» i menyen.